Par iA Gestion privée de patrimoine, le 13 juin 2022
Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous détenez un prêt hypothécaire, vous avez probablement entendu parler de la marge de crédit hypothécaire (MCH). Si vous envisagez d’être propriétaire d’une maison dans un proche avenir, vous devez en savoir plus sur cette façon pratique d’emprunter de l’argent.
Qu’est-ce qu’une MCH?
Techniquement, une MCH est un deuxième prêt hypothécaire, mais à bien des égards, il s’agit plutôt d’une marge de crédit renouvelable ou d’une carte de crédit. C’est que, même si votre banque ou votre société de prêt hypothécaire peut approuver votre demande de MCH, vous ne recevez pas de facture tant que vous ne retirez pas de fonds. Toutefois, contrairement à une carte de crédit ou même à une marge de crédit traditionnelle, le taux d’intérêt sur l’argent que vous retirez d’une MCH est assez faible parce qu’il est garanti par votre maison.
Comment fonctionne-t-elle?
Il existe deux types distincts de MCH : la marge de crédit hypothécaire combinée à une hypothèque et la marge de crédit hypothécaire indépendante. Le montant auquel vous avez droit peut varier, mais en règle générale, la limite correspond à un maximum de 65 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison.
Quels en sont les avantages et les inconvénients?
Une MCH constitue un moyen pratique de puiser dans la valeur nette de votre maison pour effectuer des rénovations ou de servir comme source de fonds d’urgence. Elle peut représenter une façon ingénieuse de consolider vos autres dettes, en particulier les dettes sur les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé.
Un peu de bon sens vous aidera grandement à décider si une MCH vous convient. Par exemple, il n’est pas prudent de souscrire une MCH pour financer des dépenses importantes comme une voiture de luxe ou des vacances somptueuses. De même, utiliser une MCH pour faire des rénovations domiciliaires non essentielles en période de récession, lorsque la sécurité d’emploi peut être fragile, est également un mauvais choix. Tant que votre revenu est suffisant et stable et que la raison pour laquelle vous utilisez une MCH est logique, le risque que vous tombiez dans le piège de l’endettement est généralement faible.
Même si le taux d’intérêt d’une MCH est relativement faible, il peut augmenter si la Banque du Canada augmente les taux, comme elle le fait actuellement. De plus, pareillement à un prêt hypothécaire, votre prêteur s’attend à ce que vous versiez un paiement minimum chaque mois sur les intérêts et le capital que vous devez. Donc, lorsque vous faites des calculs et que vous déterminez si une MCH vous convient, assurez-vous de ne pas épuiser vos finances, car des hausses rapides des taux d’intérêt pourraient faire en sorte que vos paiements mensuels soient beaucoup plus élevés qu’au début du prêt.
Sachez également que quand vous souscrivez une MCH, il existe d’autres coûts qui y sont associés, comme les frais d’évaluation de maison, les frais juridiques et les frais de recherche de titre, entre autres.
Enfin, avant d’apposer votre signature au bas de la page, assurez-vous de lire attentivement les modalités de la MCH, car elle peut comprendre des dispositions qui ne vous conviendront pas. Par exemple, dans certaines circonstances, le prêteur peut exiger que vous payiez la somme totale due. De plus, si vous omettez d’effectuer des paiements, votre cote de crédit peut en souffrir et le prêteur peut prendre possession de votre maison.
De nouvelles MCH ont été créées à un rythme accéléré au cours des dernières années, et de nombreux experts craignent que les Canadiens comptent trop sur elles. De nombreux propriétaires peuvent avoir de la difficulté à composer avec les hausses rapides de taux d’intérêt. Il est donc important de comprendre les risques associés aux MCH et de connaître vos limites financières.
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