Par iA Gestion privée de patrimoine, le 1er mars 2023
Vous avez certainement remarqué, entre autres, l’augmentation du prix des biens et services, ou des taux d’intérêt sur les hypothèques, les cartes de crédit ou autre type de créance. En réalité, nous faisons face à des défis financiers sur une base quotidienne.
Certains facteurs sont hors de notre contrôle, mais nous pouvons prendre certaines mesures afin d’améliorer nos finances. Nous pouvons, par exemple, investir sur une base régulière et ainsi faire fructifier notre patrimoine, ou réduire les dépenses non-essentielles. Il est également possible de tirer parti de l’intérêt composé.
Comprendre l’effet de l’intérêt composé
En période d’inflation élevée, les autorités monétaires relèvent les taux d’intérêt afin d’éviter la surchauffe de l’économie. Voilà pourquoi les coûts liés au remboursement de vos dettes sont plus importants. En revanche, la hausse des taux d’intérêt favorise les épargnants. Après plusieurs décennies de taux très faibles (ils avoisinaient zéro il y a moins de deux ans), les placements portant intérêt produisent enfin un revenu décent.
Les certificats de placement garanti (CPG) et les comptes épargne à intérêt élevé, par exemple, offrent actuellement des taux d’intérêt attrayants, du fait des sept hausses du taux directeur opérées par la Banque du Canada en 2022, dont l’objectif était de freiner l’économie et d’endiguer les pressions inflationnistes.
Si vous détenez un CPG ou un compte épargne à intérêt élevé auprès de votre institution financière, vous pouvez donc compenser l’augmentation des coûts grâce à un revenu d’intérêt supérieur. Mais ce n’est pas tout. L’intérêt gagné sur ces placements peut être réinvesti lorsqu’il est payé. En d’autres mots, vous gagnez de l’intérêt sur l’intérêt que vous recevez. Cela résume le concept de l’intérêt composé et il vous aide à accroître votre patrimoine.
L’intérêt composé en action
Voici un exemple simplifié. Prenons un placement de 20 000 $ dans un CPG à 5 ans qui porte un intérêt annuel de 4 %. Le principal génèrera un revenu d’intérêt de 800 $ pour la première année (20 000 $ x 4 %). Si vous réinvestissez ce 800 $ dans un CPG qui rapporte un intérêt de 4 % par année, au lieu de l’encaisser, vous toucherez aussi un intérêt annuel de 4 % sur ce 800 $. Pour la deuxième année de votre CPG, vous recevrez alors 832 $ en intérêt (placement original de 20 000 $ + intérêt gagné de 800 $ la première année x 4 %).
Chaque année de votre CPG, le revenu d’intérêt que vous accumulerez continuera de fructifier de 4 %, auquel vous ajouterez votre placement initial de 20 000 $. Le même principe s’applique à un compte épargne à intérêt élevé, mais l’intérêt sur ce compte est habituellement calculé sur une base quotidienne et l’intérêt commence ensuite à produire un revenu d’intérêt. Ainsi, l’intérêt composé se révèle un moyen efficace de constituer son patrimoine au fil du temps.
Flexibilité au niveau des placements
Les véhicules d’épargne à intérêt composé, tels que les CPG et les compte épargne à intérêt élevé, offrent un autre avantage important : ils peuvent être détenus dans des régimes ou des comptes enregistrés, dont des REER, CELI, REEE, REEI et FERR, qui comportent chacun leurs propres avantages fiscaux, ce qui vous permet de conserver davantage de votre argent durement gagné. Votre conseiller en placement peut vous aider à déterminer le compte qui convient le mieux à votre situation.
En dépit de l’augmentation continue du coût de la vie, vous pouvez tenir le rythme en tirant le maximum de l’intérêt composé. Vous n’êtes même pas obligé d’investir un montant forfaitaire important. Certains régimes vous permettent de débuter avec seulement 50 $, et d’y ajouter des sommes lorsqu’elles seront disponibles. Vous pouvez utiliser un programme de prélèvements automatiques (PPA) qui investira automatiquement des sommes selon un échéancier établi (100 $ par mois, par exemple). Les PPA représentent un moyen efficace pour investir sur une base régulière et maximiser l’effet de l’intérêt composé sur votre plan de patrimoine à long terme.
Nous pouvons vous aider à tirer le maximum de l’intérêt composé. Communiquez avec nous dès aujourd’hui pour en savoir davantage.
